Финансовые технологии в России: как развивается финтех в 2025 году

Развитие платежной инфраструктуры в России.
Формирование суверенной финансовой системы — один из приоритетов 2025 года. Среди ключевых проектов:

• Масштабирование Системы быстрых платежей (СБП).
• Рост доли национальной карты «Мир».
• Активное развитие цифрового рубля.

Цель это процесса — снижение зависимости от внешних поставщиков и обеспечение стабильной работы платежных сервисов в любых условиях.

Единый QR-код: стандартизация безналичных платежей.
Важное событие — запуск универсального QR-кода от Сбера, Альфа-Банка и Т-Банка. Он решает проблему фрагментации на рынке — теперь пользователь сможет выбрать способ оплаты на одной странице после сканирования.
Это упрощает взаимодействие для клиента и создает условия для конкуренции не по цене, а по качеству сервисов.

Цифровой рубль: шаг к трансграничным расчетам.
По данным Банка России, к середине 2025 года к платформе цифрового рубля подключено более 25 финансовых организаций. Прорабатываются механизмы трансграничных переводов на базе синхронной передачи активов между национальными платформами.
Такой подход позволит отказаться от иностранной инфраструктуры и снизить валютные риски.
Ключевой барьер: пока не сформирована окончательная нормативная база, особенно в части B2B-операций.

Bluetooth-оплата и биометрические решения.
Фокус смещается от традиционных NFC и QR-кодов к более современным и удобным форматам.

Основные инновации:

• BLE (Bluetooth Low Energy) — внедряется решение «Вжух» от Сбера, позволяющее владельцам iPhone оплачивать покупки без NFC, только через Bluetooth и приложение.
• Биометрические платежи — на основе Единой биометрической системы (ЕБС) уже работает более 3000 точек в 15 регионах страны.

Как это влияет на бизнес.
Такие технологии сокращают время на оплату, упрощают процесс в офлайн-точках и открывают пространство для новых пользовательских сценариев.

Что такое Open API и зачем он нужен.
Центральный банк утвердил первую версию стандарта Open API — теперь банки и кредитные организации обязаны предоставлять доступ к данным по прозрачным протоколам. Это позволяет создавать персонализированные цифровые финансовые сервисы.

Новые возможности для клиентов и бизнеса:

• Онлайн-кредитование в один клик;
• Подбор инвестиционных инструментов на основе поведения пользователя;
• Финансовые супераппы — единые платформы для управления личными и корпоративными средствами.

В 2025 году персонализация становится конкурентным преимуществом, особенно в сегментах с высокой конкуренцией: розница, малый и средний бизнес.

BNPL: рост и регулирование.
Услуги «покупай сейчас — плати позже» становятся все более востребованными. В 2024 году объем BNPL-платежей составил 325 млрд рублей. Банки теперь обязаны учитывать общую долговую нагрузку клиента, чтобы минимизировать риски.

Embedded finance: финтех в чужом продукте.
Финансовые инструменты все чаще интегрируются в нефинансовые сервисы:

• Автокредиты прямо у дилеров.
• Оплата внутри e-commerce-платформ.
• Финансовые продукты (страхование, карты, займы) внутри HR-систем.

Главное преимущество — это возможность монетизировать аудиторию без получения финансовой лицензии. Это особенно актуально для крупных технологических компаний.

Тренды 2025 года в цифровых активах.
Сфера цифровых финансовых активов (ЦФА) переходит от теоретических обсуждений к реализации конкретных B2B-кейсов:

• Выпуск цифровых облигаций.
• Токенизация контрактов и товарных поставок.
• Блокчейн в логистике и управлении цепочками поставок.

Все больше проектов реализуются в закрытом контуре, с учетом юридических и нормативных требований.

А что с криптовалютами?
Рынок криптовалют по-прежнему вне закона. Однако уже обсуждаются регулируемые решения на базе DeFi, ориентированные на корпорации. В перспективе — интеграция с цифровым рублем.

Масштаб угроз и ответ рынка.
С увеличением цифровой активности растут и риски: за первое полугодие 2025 года финансовый сектор потерял более 9,5 млрд рублей из-за мошенничества.
Меры противодействия:

• Автоматизация KYC и AML.
• Развитие поведенческой биометрии.
• Коллаборации с антифрод-платформами.
• Внедрение цифрового профиля клиента.

Рост затрат и новые регуляции:

• Рынок кибербезопасности вырастет на 60% к концу года.
• Ужесточились требования к информационной безопасности — они теперь касаются не только финтеха, но и ритейла, телекомов и даже госсектора.

Это повышает издержки бизнеса, что может повлиять на стоимость конечных продуктов.

Что это означает для компаний и предпринимателей:

• Гибкость и адаптация — те, кто умеет быстро реагировать на изменения технологий и требований регулятора, получают конкурентное преимущество.
• Интеграция в экосистемы — способность стать частью цифровых продуктов партнеров (ритейл, e-commerce, логистика) становится важнейшим активом.
• Сотрудничество с регулятором — участие в формировании стандартов позволяет бизнесу масштабироваться с опорой на стабильную нормативную базу.
• Безопасность и доверие — клиенты все чаще делают выбор в пользу тех, кто гарантирует прозрачность, защиту данных и предсказуемость сервисов.

Финтех-отрасль в России вышла на новый уровень зрелости. Это уже не экспериментальная площадка для стартапов, а системный сегмент экономики, играющий важную роль в цифровой трансформации бизнеса и общества.

Основные векторы:

• Технологическая независимость.
• Развитие внутренней цифровой инфраструктуры.
• Снижение доли процентных доходов и рост комиссионных моделей.

Снижение ключевой ставки в 2026 году до 12−13% может стимулировать рост новых продуктов и сервисов, особенно в сфере розничных финансов и кредитования.

Финтех меняется не только по форме, но и по содержанию. Настало время не просто использовать технологии, а строить вокруг них устойчивый бизнес, ориентированный на клиента, данные и безопасность.